연금저축펀드 vs IRP ETF, 뭐가 더 유리할까?

노후 준비를 위해 누구나 한 번쯤 들어본 금융상품이 바로 연금저축펀드와 IRP(개인형 퇴직연금)입니다.
두 상품 모두 세액공제 혜택과 노후 자금 마련에 최적화된 제도인데요. 최근에는 IRP 계좌에 ETF(상장지수펀드)를 편입할 수 있어 투자 성격이 더욱 다양해졌습니다.

하지만 많은 분들이 헷갈려합니다.
“연금저축펀드가 나을까? IRP ETF가 유리할까?”

오늘은 연금저축펀드 vs IRP ETF 차이점, 장단점, 세액공제 혜택, 투자 전략까지 한눈에 비교해 보겠습니다.

연금저축펀드란?

연금저축펀드는 은퇴 이후를 대비해 일정 금액을 적립하고, 펀드 상품에 투자하여 수익을 내는 금융상품입니다.
매년 납입액에 대해 최대 400만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있어 절세 효과가 큽니다.

최소 가입 기간 : 5년 이상
중도 해지 시 기타소득세 부과
펀드 종류 선택 가능 (주식형, 채권형, 혼합형 등)

장점 : 유연한 투자 가능, 세액공제 혜택
단점 : 납입 한도가 400만 원으로 제한적

IRP(개인형 퇴직연금) ETF란?

IRP는 퇴직금을 안전하게 굴리기 위해 만들어진 제도이지만, 개인이 추가 납입할 수도 있습니다.
IRP 계좌를 통해 ETF에 투자할 수 있어 최근 직장인, 프리랜서에게 큰 관심을 받고 있습니다.

연간 세액공제 한도 : 700만 원(연금저축펀드 포함 시)
퇴직금 + 추가 납입금 운용 가능
다양한 투자 상품 편입 가능 (ETF, 펀드, 예금 등)

장점 : 세액공제 한도 높음, ETF 투자 가능
단점 : 중도 인출 제한, 운용 제약 존재

연금저축펀드 vs IRP ETF 비교표

구분	연금저축펀드	IRP ETF
세액공제 한도	연 400만 원	연 700만 원 (연금저축 포함)
투자 상품	펀드(주식, 채권 등)	ETF, 펀드, 예금 등 다양
가입 대상	만 19세 이상 누구나	근로자, 자영업자, 프리랜서 등
중도 인출	제한적	사실상 불가능
추천 대상	세액공제 활용 원하는 직장인	퇴직금 굴리며 장기 투자 원하는 사람

세액공제 한도는 IRP ETF가 더 크지만, 유연성과 운용 자유도는 연금저축펀드가 조금 더 높습니다.

박 대리의 선택

30대 직장인 박 대리는 매년 연말정산 때 세금 폭탄을 맞고 고민이 많았습니다.
처음에는 연금저축펀드에 가입해 400만 원까지 세액공제를 받았지만, 아직 절세 여력이 남아 있었습니다.

그래서 2024년부터는 IRP 계좌에 ETF를 편입해 추가로 300만 원을 납입했습니다.
그 결과, 연말정산에서 약 90만 원의 세금을 환급받을 수 있었고, ETF 투자로 연 7% 수익까지 얻게 되었습니다.

박 대리처럼 연금저축펀드 + IRP ETF 병행 전략은 절세와 투자 수익을 동시에 잡는 방법이 될 수 있습니다.